Ce este un credit dragul meu?

Posted on 29 Ianuarie 2015

119


1-IMG_5810    Am un prieten bun in Spania. Un nebun dat dracului de destept care dupa ce a batut toata Europa, a ales sa se stabileasca in sudul Spaniei. A fost o alegere in deplina cunostinta de cauza dupa ce a locuit temporar in mai multe tari. Motivele pentru care a facut asta sunt foarte simple : are si muntele si marea aproape , este una din cele mai insorite regiuni din lume, Spania este in top mondial in privinta serviciilor medicale, are lungi piste de biciclete, plaje, parcuri imense si o cultura sociala relaxata fara rigiditatea si individualismul nordic , german. In plus …zona de coasta are temperaturi minunate atat iarna cat si vara. O sa ma intrebati “Bine si ce vrei sa spui cu asta?”

Pai vreau sa spun ca asta inseamna libertate. O libertate la care majoritatea populatiei Romaniei nici nu viseaza. Libertatea aceasta este mana in mana cu IQ-ul financiar si putin legata de avere. Romanii din pacate traiesc incorsetati intr-un mod de a gandi rigid si pagubos.

Inconstientul colectiv a inlocuit ignoranta cu indobitocirea . Zilnic intalnesc oameni cu foarte multa scoala,cultura de orice fel insa nu cultura financiara. Nu imi explic altfel faptul ca oameni extrem de inteligenti iau decizii fundamental gresite cand vine vorba de bani asemeni oamenilor “prosti inghesuiti”. Intre inteligenta de orice fel si IQ financiar nu exista nici o legatura. Haideti sa va dau un exemplu simplu ca sa intelegeti.

       Ce este un credit?

La aceasta intrebare veti primi foarte multe raspunsuri diferite. Putini inteleg ca atunci cand faci un credit iti inchiriezi munca in avans. Hai sa fim si mai duri – atunci cand faci un credit pe 30 de ani , tocmai ti-ai amanetat veniturile si munca pe urmatorii 30 de ani. Felicitari dragul meu posesor al unui cotet comunist sau capitalist prost-construit . Tocmai ti-ai amanetat viitorul si tocmai te-ai transformat intr-un sclav. Esti un sclav pentru ca nu o sa poti niciodata sa iti dai demisia si vei tine cu dintii de un job nenorocit , vei rabda pentru ca va trebui sa platesti o amarata de rata, nu o sa poti sa te muti cand vrei unde vrei ( crezi tu ca dai in chirie si pleci ? – daca crezi asta esti naiv – un bun inchiriat se administreaza greu de la distanta si o spun din proprie experienta). In plus vei avea 30 de ani stresul de a plati lunar rata unui bun care, cu o probabilitate de peste 95%, se va devaloriza. Apartamentele comuniste din orasele aglomerate, poluate vor pierde enorm din valoare in maxim 5 ani . Perioada de garantie la betoane este de 40 de ani si in foarte multe cazuri cartierele comuniste au inceput sa iasa din garantie . Trebuie sa fi nebun sa cumperi cu credit un apartament in bloc vechi . Sa nu uitam ca il vei plati de cel putin trei ori mai mult decat ai imprumutat.

Creditul nu este nici bun nici rau insa modul in care este folosit creditul face diferenta. De exemplu daca iei un credit cu dobanda de 6% si folosind acei bani obtii un randament de 50% atunci insemana ca ai facut o alegere inspirata si este un credit bun . Partea proasta este ca doar 1-2% din credite sunt in aceasta logica a lucrurilor. O parte imensa a populatiei ia credite pentru consum sau pentru achizitia unei locuinte – lucru profund nociv pentru libertatea despre care va vorbeam. Putem oare admite ca o mare parte din problemele pe care le avem sunt din cauza faptului ca ne dorim mult mai mult decat ne permitem? Putem oare noi intelege legatura intre credite si sclavie la nivel de masa? Este foarte amuzant cum cei care au o locuinta achizitionata cu credit considera ca sunt proprietari. Nu vreau sa va dezamagesc dragii mei dar proprietarul este banca. Proprietar esti cand poti sa faci ce vrei cu bunul tau. Banca tocmai ti-a vandut iluzia ca esti proprietar pe un pret foarte ridicat.

Foarte multi justifica accesarea unui credit prin faptul ca “nu isi permit o locuinta”,” nu pot sa stau cu copilul in chirie” , “decat sa platesc chirie mai bine platesc rata” etc Pai si atunci e mai bine sa devii sclav pentru patru pereti ? Un bun prieten al meu vocal posesor al unui credit in franci a tinut sa imi arate logica in care a accesat un credit in perioada de glorie . Justificarea lui era faptul ca la acel moment avea un istoric pe mai multi ani in care francul se mentinuse constant , avea cea mai mica dobanda la franci, preturile imobiliarelor erau in crestere deci a incercat sa imi demonstreze ca rationamentul lui de a accesa acel credit a fost corect la acea vreme. Pai nimeni nu a contestat felul in care a fost ales creditul . Problema lui si a foarte multor posesori de credite este faptul ca nu a inteles un lucru simplu- problema nu este la alegerea creditului ci la decizia in sine de a lua un credit.

Este o afacere extreme de proasta pe termen mediu si lung . Practic tu iti amanetezi munca pe multi ani cumparand un bun al carui pret variaza fara sa stii exact cat va valora munca ta peste cativa ani si fara sa stii exact cat o sa platesti pana la sfarsit, variatia valorii bunului cumparat, valoarea muncii tale in urmatorii ani.

Pai si atunci ce facem ?

      Nu iti permiti? Nu cumpara! Traieste cu cat iti permiti . Vrei mai mult ? Atunci transforma aceasta dorinta in actiune – invata mai mult , munceste mai mult si cumpara ce doresti cand iti permiti. Daca crezi ca nu o sa-ti permiti niciodata o casa raportandu-te la venitul tau inseamna ca ai o problema – tocmai ai luat contact cu realitatea si din acest punct trebuie sa iti construiesti viata si venitul altfel . Cand va mai vine ideea sa luati un credit ganditi-va ca “siguranta” aceea iluzorie “am casa mea” este cel mai volatil lucru din lume. Casa nu este a ta – este a bancii , nu ai de unde sa stii ce se va intampla peste cativa ani , nu poti fi sigur de locul tau de munca , ai un risc mare de criza , razboi etc in urmatorii ani. Daca dupa o analiza foarte realista tot ajungi la concluzia ca vrei credit inseamna ca iti meriti soarta.

O alta prostie mare este sa strangi bani si sa ii lasi sa zaca prin depozite. In noua ordine financiara a lumii este o prostie sa stai cu banii in cont. Daca muncesti si nu gandesti risti ca banii tai sa isi piarda din valoare. O sa spuneti – “Bine,bine bai Reportaje – daca iau credit nu e bine ca devin sclav, daca strang bani iar nu e bine ca se devalorizeaza si pierd bani si atunci ce sa fac ? “ E un subiect foarte interesant , o noua paradigma a razboiului financiar in care ne aflam si o sa detaliez in alte posturi cum cred eu ca poti sa te protejezi bazandu-ma pe experienta mea proprie si pe ceea ce experimentez. Deci dragii mei cititori in noua ordine mondiala trebuie sa stii ce sa faci ca sa iti pastrezi banii. Pana in momentul cand s-a renuntat la etalonul aur mai puteai sa muncesti, sa acumulezi si sa achizitionezi. Aceasta schema functiona. Acum banii sunt doar niste hartii , inflatia si deflatia pandesc la tot pasul si daca acum un an cu 1000 de euro luai 10 paini in 2015 vei lua doar 9. Este realitatea in care traim- foarte multi oameni sunt pe minus ( 80%)  , foarte putini sunt pe plus si doar 30% din cei pe plus stiu cum sa se protejeze. Azi discutam cun un milionar care si-a muncit banii  si imi spunea ca este foarte stresat si ca nu doarme noaptea. Are foarte multi bani cash si nu stie ce sa faca cu ei pentru ca deja a fost lovit de scaderea euro. Din pacate este doar inceputul unui lung sir de furtuni financiare din care doar cei mai buni vor iesi mai puternici. Sunt multi bani in lumea aceasta, piata este inundata de bani. Decizia BCE de a tipari in continuare euro ii afecteaza in special pe cei cu economii. Partea frumoasa este ca educatia financiara se invata ca orice alt lucru in lumea aceasta. Oare cati dintre voi rezistati unui credit si nici nu pierdeti bani din economii ?

P.S. Stiati ca sunt unii care iau masina pe credit ? Daca vreti sa vedeti culmea prostiei din punct de vedere financiar atunci cautati un om care isi cumpara masina noua pe credit.

 

 

Citeste si “Cum am invatat sa pun bani deoparte”

Anunțuri
Posted in: economisire